想买银行保险产品？你必须读懂条款中的这9个细节！

　　面对琳琅满目的理财工具和巧舌如簧的客户经理，你最头疼的是什么？是的，很多人都对那长达十几页甚至几十页、专业名词频繁出现的理财产品说明书头疼不已。但别着急，要理解被称为“天书”的产品说明书，不是没有窍门可循。

　　下面教你如何读懂说明书字里行间的真正含义！

　　【银行篇——五大细节】

　　纷繁复杂的产品类型，诱人的预期收益率、看起来不算太长的投资期限，可能让投资者一时冲动、盲目入市。读懂理财产品说明书格外重要。

　　细节一：细辨产品类型

　　若仔细研读理财产品的说明书，可以发现其大致包括以下内容：产品名称、投资方向、投资币种、期限、产品类型、产品募集日期、产品起始日、开放日(如有)、到账日、最低投资金额、预期年化收益率等等。

　　乍一看，这说明书要素纷杂，要在短时间内弄清楚产品究竟如何似乎很难。但提醒投资者，要读懂产品说明书，最要紧的是辨明产品的类型。

　　目前市场上，银行发售的理财产品大体可分为保本、非保本两大类型。若再进行细分，则可分为保本浮动收益型、保本保收益型产品、非保本浮动收益型等几大类。

　　这些类型在哪里看？产品说明书上一般都会有明确的标注。

　　在这些产品中，只有保本保收益型产品的收益率是可以提前确定的，而其余两者只能看预期收益率能够实现的概率有多少。说明书上提供的预期收益率即便再诱人，保守的投资者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”，进而盲目购买。

　　细节二：投资日期事关流动性

　　与理财产品息息相关的一些时间节点，主要包括以下几个要素：投资期限、募集期限、产品起息日、资金到账日。

　　投资期限是指投资的时间长短，一般被视为观察产品流动性的最好指标。如果一个投资者在短期内有资金需求 ，那么投资期限较长的理财产品就不适合。但这并不是决定产品流动性的全部要素。

　　在产品成立前，有一个产品募集期，一般而言，在募集期内，理财资金已存入银行。但是很多银行却不会给付利息，即便部分银行愿意给投资者一部分回报，也只是支付活期利率。

　　因此，建议投资者最好在募集期快结束的时候购买理财产品，可同时兼顾资金的流动性和收益率。

　　此外，资金的到账日也是一个不容忽视的要素。理财产品投资期满后，资金不会马上回到客户的账户里，因此“到账日”是理财资金到期日+T日后的日期。要注意，在这段时期内，银行对于理财资金也不支付相关利率。

　　细节三：预期收益率暗含玄机

　　从目前市场看，理财产品收益率主要分为固定收益浮动收益两大类。对于预期收益率属于浮动区间的理财产品，投资者不得不多个心眼。

　　收益率处于浮动区间的产品大体可以分两类。

　　一类是根据投资金额的不同，银行会给予不同的收益，这相当于是固定收益率产品的“变种”，投资者也无需过多研究。

　　而另一类浮动收益的产品，则多属于挂钩某类甚至某几类资产的理财产品，这些产品可能预期收益率会较高，但所含风险也较大，预期最高的收益率可能无法实现。

　　细节四：看清标的再出手

　　投资标的也就是理财产品的投资方向。这或许算得上是投资者最需要关注的一项内容。因为产品的投资方向决定了产品的风险大小，也决定了其预期收益率实现概率的大小。

　　目前市场上的银行理财产品中，大部分投资标的都是债券和货币市场类品种，这些投资标的相对而言风险较小，属于稳健类产品的投资首选。

　　此外，还有一些产品的投资标的中包含了一些银行的信贷资产或者信托计划，这些产品的收益率相对更高，但是风险也随之增大。而结构性产品，挂钩标的广泛：大宗商品 、贵金属、股票资产、汇率、利率等，都可成为理财资金的投资方向。但是，因为这类产品的设计中均包含了期权类资产，故而风险更大，投资者可能面临零收益或者负收益的情况。

　　细节五：信息披露不可忽视

　　银行理财产品也具有信息披露制度，会对相关产品的最新进展进行及时的披露和分析，是投资者了解自身资金投资情况的最好窗口。但银行理财产品的公告一般只发布在银行网站，投资者若要查看，需自己去网站查询。

　　关于理财产品的信息披露时间，很多产品说明书中也会有所说明，特别是对于那些有观察期或一定报告期的产品。

　　【保险篇——四大步骤】

　　保险公司的保险条款由于内容过于晦涩难懂，常被称为“保险天书”。大众容易忽略条款中的权利和义务，常与保险公司的发生纠纷。读懂保险产品的条款至关重要。

　　第一步：核实保单真假

　　投保人投保后通常会得到一份规范的保险合同，建议投保人要在第一时间仔细阅读，逐条了解相关信息。

　　相对而言，个人常规信息，是保险合同中最重要的一部分。保户拿到保单后，首先要快速浏览合同中的各项个人信息，仔细核实被保险人、投保人、受益人的相关信息和联系方式。

　　此外，为以防万一，保户在签字前要确认一下保单及保单内容的真实性。可致电保险公司客服热线，核实保险业务人员的相关信息，确认保单的内容及真假。

　　第二步：确认保单保障内容

　　核实个人常规信息后，需要了解保单的保障内容，其中保险责任、责任免除(又称“除外责任”)是两个关键要素。

　　保险责任主要是指保险的保障范围和内容，即保险公司必须承担的责任，以及出现哪些情况需要给付多少保险金。比如，医疗费用报销额度、意外死亡的最高赔付、保单分红、养老金给付等，都属保险责任的范畴。

　　责任免除是指保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。大多采用列举方式，即在保险条款中明文列出保险公司不负赔偿责任的范围；也有不列举方式，即凡未列入承保范围的灾害事故均为除外责任。比如，国内多数保险合同，因战争、军事冲突、恐怖活动等引起的损失，保险公司一般不承担责任。又比如，车损险保单中，如果车辆被水泡了后，车主仍强行启动车辆导致车辆损失扩大，也属责任免除范围。

　　另外，酒后驾车、无驾驶证驾车等情况，目前多数保险公司也将其列入了除外责任。

　　第三步：知晓多个关键要素

　　很多投保人购买保险时，不明白空白期、观察期、犹豫期和宽限期这几个要素的涵义和作用，忽略了它们的重要性，因此在理赔过程中很容易造成不必要的损失。

　　投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”，在这期间保险公司是不承担保险责任的。

　　“观察期”又称“保险等待期”，指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。这是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为，也就是所说的逆选择。

　　“犹豫期”，指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同，保险公司有责任无条件给保户退保，并返还保费，一般期限为10天。

　　“宽限期”，指自首次缴付保险费以后，每次保险费到期日起的六十天内为宽限期。此间缴付逾期保险费，并不计收利息。如果被保险人在宽限期内死亡，保险仍有效，保险人承担保险责任并支付保险金，支付的保险金扣除应缴的当期保险费。

　　第四步：了解清楚退出机制

　　退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。在不同情况下得到的保费不同。

　　目前保险合同主要有如下几种中途退出方式。

　　一是退保：投保人停止交费并且需要领回现金的话，退还的额度将根据保单的现金价值计算。

　　二是减额付清：投保者停止交费但不要求领回现金，而是让保险继续有效，但保障范围可能会相应缩小。

　　三是保单质押：在正常的保险期间，投保人需要向保险公司借款，一般可以得到相应保险账户现金价值一定比例的借款，在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障。